Wer pensioniert wird, will weder in ein finanzielles noch in ein seelisches Loch fallen. Deshalb ist es wichtig, sich rechtzeitig darüber Gedanken machen, wie man im Alter selbstbestimmt leben möchte. Da geht es einerseits um die Finanzen und andererseits um die Gestaltung des neuen Alltages. Alles Wissenswerte finden Sie auf unserer Themenseite.
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Pensionierte erhalten eine 13. AHV-Rente. Das hat das Stimmvolk entschieden. Doch wann wird diese zum ersten Mal ausbezahlt und wie viel Geld wird es sein? Antworten auf diese und weitere Fragen rund um die 13. AHV-Rente gibt es in diesem Ratgeber.
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Bei der Pensionierung tritt man aus dem Berufsleben aus. In der Schweiz liegt das ordentliche Rentenalter bei Frauen noch bei 64 Jahren und bei Männern bei 65 Jahren. Durch die AHV-Reform wird ab dem 01.01.2025 das Pensionierungsalter der Frauen schrittweise auf 65 Jahre angeglichen.
Es ist auch möglich, sich frühzeitig pensionieren zu lassen, allerdings erhält man dann weniger Geld aus der AHV und Pensionskasse (PK). Wer gerne weiterarbeiten möchte, kann die Pensionierung auch aufschieben.
Für welchen Weg Sie sich auch immer entscheiden: Es ist wichtig, die Pensionierung frühzeitig zu planen. Dabei geht es einerseits um finanzielle, steuerliche und organisatorische Aspekte. Anderseits sollte man sich auch überlegen, wie man den Alltag als Rentnerin oder Rentner gestalten will.
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Das Schweizer Rentensystem basiert auf dem Drei-Säulen-Prinzip. Bei Invalidität, Todesfall oder Pensionierung erhält man aus diesen Säulen Geld. In den nächsten Zeilen widmen wir uns aber vor allem den finanziellen Leistungen im Alter.
Die erste Säule bildet die staatliche Vorsorge. Dank der AHV und Ergänzungsleistungen soll der Existenzbedarf im Alter gesichert werden. Die zweite Säule, die berufliche Vorsorge (BVG), soll zusammen mit der AHV den Lebensstandard beibehalten. Für den Zusatzbedarf ist die dritte Säule, die private Vorsorge, vorgesehen.
In der Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenversicherung ist obligatorisch versichert, wer in der Schweiz wohnt oder arbeitet. Bei volljährigen Erwerbstätigen wird für die AHV/IV ein bestimmter Beitrag vom Gehalt abgezogen. Einen Minimalbeitrag leisten Nichterwerbstätige ab 20 Jahren. Falls die Ehepartnerin oder der Ehepartner mindestens den doppelten Minimalbeitrag zahlt, kann dieser entfallen.
Dank der AHV soll der Existenzbedarf gesichert werden. Im Alter, bei einem Todesfall oder bei Invalidität erhält man aus der ersten Säule eine Rente. Allerdings nur bis zu einem bestimmten Maximalbeitrag, der von der Anzahl Beitragsjahren abhängt. Reichen die Leistungen nicht aus, um die Existenz zu sichern, erhält man aus der ersten Säule Ergänzungsleistungen (EL).
Im März 2024 hat das Stimmvolk entschieden, dass Rentner in der Schweiz eine 13. AHV-Rente erhalten sollen. Wann diese zum ersten Mal ausbezahlt wird und wie viel Geld es sein wird, erfahren Sie in unserem Ratgeber «Ab wann gibt es die 13. AHV-Rente».
In der Schweiz ist das Gesetz zur beruflichen Vorsorge (BVG) sowie das Unfallversicherungsgesetz (UVG) für die Vorsorge der Arbeitnehmenden zuständig. Dafür leisten sie ab dem 25. Altersjahr einen monatlichen Beitrag, der ihnen direkt vom Lohn abgezogen wird. Der Arbeitgebende zahlt mindestens den gleichen Beitrag in die Pensionskasse und Unfallversicherung ein.
Im Alter erhalten die Arbeitnehmenden aus der Pensionskasse in der Regel eine Rente. Gemeinsam mit der AHV soll diese 60 Prozent des bisherigen Einkommens ausmachen und den Lebensstandard sichern. Allerdings nur bis zu einer gewissen gesetzlichen Maximalleistung.
Es gibt auch die Möglichkeit, sich das Geld aus der Pensionskasse als Kapital auszahlen zu lassen oder einen Teil davon. Hier gilt es gut abzuwägen, denn die Entscheidung ist unwiderruflich. Hat man sich etwa zur Rentenzahlung entschlossen, bleibt das auch bis zum Lebensende so.
Viele Faktoren spielen bei der Entscheidungsfindung mit – etwa die Höhe des Altersguthabens, der Umwandlungssatz, die Familienkonstellation, die persönliche Risikobereitschaft oder die Steuerprogression in der Wohngemeinde.
Die private Vorsorge ist freiwillig. Die Säule 3a oder 3b ergänzt die Leistungen aus den beiden ersten. Wer auf diese Weise vorsorgt, leistet die Beiträge selbst. Allerdings profitiert er insbesondere bei der gebundenen Vorsorge 3a von steuerlichen Anreizen, indem er seine Beiträge bis zu einem gewissen Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abziehen kann.
Die Leistungen werden im Alter als Rente oder Kapital ausbezahlt. Das lohnt sich. Zwar decken die 1. und 2. Säule rund 60 Prozent des bisherigen Einkommens ab. Nur werden die Ausgaben mit dem Alter nicht unbedingt kleiner und können etwa bei gesundheitlichen Problemen sogar noch steigen.
Wer sein Geld frühzeitig geschickt anlegt, kann im Alter noch weitere Einnahmen generieren. Aktien, Fonds oder Immobilien sind nur einige der Möglichkeiten. Ebenfalls legen viele das Kapital aus der 2. oder 3. Säule privat an und können so allenfalls noch mehr herausholen. Dafür braucht es allerdings einiges an Wissen oder eine professionelle Beratung.
Wer im Alter Rente bezieht, muss diese ganz normal als Einkommen versteuern. Zwar sind die Einnahmen in der Regel geringer, dafür können Rentner:innen gewisse steuerliche Abzüge nicht mehr geltend machen (z. B. Berufsausgaben oder Einzahlungen in die Säule 3 a). Man sollte sich also bewusst sein, dass die Steuerlast die Einnahmen im Alter nochmals minimiert.
Eine frühzeitige Planung lohnt sich deshalb, um die Steuerlast im Alter zu reduzieren. Steuerlich attraktiver kann daher der Kapitalbezug sein, da dieser nur einmal und tiefer als ein gewöhnliches Einkommen besteuert wird. Allerdings lassen sich auch beim Rentenbezug unter Umständen einige Tausend Franken sparen.
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Mit 80 Jahren rockt der Sänger Toni Vescoli noch auf der Bühne. Aus Freude und weil er so sein Geld verdient. Denn er und seine Frau Ruthli (88) leben nur von der AHV und von ihren Reserven. Ihr Glück ist, dass sie immer ein gutes Händchen mit Immobilien hatten – gezwungenermassen.
Zwar beträgt das ordentliche Pensionsalter in der Schweiz 64 oder 65 Jahre, doch niemand ist gezwungen, genau dann in Rente zu gehen. Es gibt auch die Möglichkeit zur Teilpensionierung oder frühzeitig aus dem Berufsleben auszusteigen. Auch länger zu arbeiten ist für viele eine attraktive Option.
Möchten Sie bereits mit 63 pensioniert werden? Das ist möglich. Ein oder zwei Jahre vor dem ordentlichen Pensionsalter kann man Leistungen aus der AHV beziehen. Pro vorgezogenes Jahr wird aber diese AHV-Rente gekürzt und Sie müssen bis zum ordentlichen Pensionsalter AHV-Beiträge zahlen.
Wann Sie Leistungen aus der Pensionskasse beziehen können, hängt vom jeweiligen Reglement ab. Allerdings gibt es auch hier bei einer Frühpensionierung in der Regel Abstriche.
Solche Einkommenseinbussen können mit der dritten Säule aufgefangen werden. Es lohnt sich deshalb eine Frühpensionierung rechtzeitig zu planen, um festzustellen, dass man sich diese auch leisten kann.
Sie können auch schrittweise aus dem Arbeitsleben austreten, indem Sie Ihr Pensum einige Jahre vor dem ordentlichen Pensionsalter reduzieren. Viele Pensionskassen bieten etwa eine Pensumsreduktion ab 58 Jahren an. Sie erhalten in so einem Fall beispielsweise 50 Prozent Lohn und zusätzlich bereits 50 Prozent Ihrer Altersleistungen aus der Pensionskasse.
Die AHV-Rente können Sie bei dieser Variante zwei Jahre vor dem ordentlichen Pensionsalter oder erst mit dem regulären Pensionsalter beziehen. Allerdings muss man auch hier Einbussen des Einkommens in Kauf nehmen.
Bei der aufgeschobenen Pensionierung muss man ebenfalls einiges beachten. So werden die AHV-Beiträge nur noch auf das Einkommen über einem gewissen Freibetrag fällig. Um 1 bis 5 Jahre kann die AHV-Rente aufgeschoben werden. Die Bezüger profitieren dann von lebenslangen Zuschlägen.
Wie die berufliche Vorsorge weitergeführt wird, hängt vom jeweiligen Reglement der Pensionskasse ab. So kann die Vorsorge etwa bis zum Alter vom 70 fortgesetzt werden, sofern es die versicherte Person verlangt.
Diese profitiert dann von besseren Altersleistungen. In der Regel können Sie auch den Bezug der Säule 3a bis maximal fünf Jahre nach Erreichen des ordentlichen Pensionsalters aufschieben. Am besten Sie erkundigen sich beim Anbieter der dritten Säule.
Mehr zum Thema Arbeiten nach der Pensionierung erfahren Sie auch in unserem Ratgeber.
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Mit Ihrer Pensionierung sollten Sie sich frühzeitig auseinandersetzen, wenn Sie im Alter selbstbestimmt leben möchten. Denn oft reichen die Einnahmen aus der AHV und Pensionskasse nicht aus, um den Lebensstandard halten zu können.
Die Planung der Pensionierung begingt schon viele Jahre vor dem Erreichen des ordentlichen Rentenalters – nachfolgend eine Checkliste, was zu tun ist.
Eine gute Übersicht über die künftigen Ein- und Ausgaben bietet eine Budgetplanung. Mit dieser erkennen Sie rasch, ob die künftigen Einnahmen ausreichen. Diese kann aus folgenden Teilen bestehen:
Auch die Spitalzusatzversicherung kann im Alter ins Geld gehen, da die Prämien stark ansteigen. Pro Monat kann das über 1000 Franken kosten. Erkundigen Sie sich deshalb bei Ihrer Krankenkasse rechtzeitig nach dem Prämienanstieg im Alter oder lassen Sie sich beraten.
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Wissen Sie, wie es um Ihre Finanzen nach Ihrer Pensionierung steht? Auch wenn es mühsam ist: Setzen Sie sich frühzeitig damit auseinander, denn Ihre finanzielle Situation ist entscheidend für ein selbstbestimmtes Leben im Alter. Ein Leitfaden.
Der Ruhestand will gut vorbereitet sein. Je früher man sich mit dem Thema befasst, desto besser sind die Aussichten. Eine praktische Lösung in diesem Zusammenhang sind Lebensversicherungen. Nachstehend finden Sie einen kleinen Überblick und Tipps.
Auch wenn Sie das ordentliche Rentenalter erreicht haben, hört Ihr Arbeitsvertrag nicht automatisch auf. Theoretisch müssen Sie bei Ihrem Arbeitgeber kündigen und dabei die Fristen beachten. In den meisten Firmen gibt es aber Vereinbarungen, dass das Arbeitsverhältnis mit dem Erreichen des Pensionsalters endet. Eine Kündigung entfällt dann. Am besten Sie erkundigen sich bei Ihrem Arbeitgeber.
Auch nach der Pensionierung lohnt es sich, seine Finanzen stets im Griff zu behalten. Empfehlenswert ist es, den Budgetplan regelmässig zu kontrollieren und auf sein Einsparpotenzial zu überprüfen. Kurz nach der Pensionierung ist es auch wichtig, Vorsorgegelder optimal ins Privatvermögen zu überführen, ohne, dass unnötige Steuern anfallen.
Wichtig ist auch, dass man genügend flüssige Mittel auf der Seite hat – also Geld, das für sofortige Zahlungen bereitsteht. Die passende Höhe dieser Reserve ist von Person zu Person unterschiedlich. Mit einem regelmässigen Renteneinkommen und stabilen Ausgaben mögen zwei Monatsbudgets reichen. Für Immobilienbesitzer oder für Pensionierte, welche regelmässig aus dem Vermögen leben müssen, ist eine deutlich höhere Reserve empfehlenswert.
Falls Sie doch etwas mehr auf der Seite haben, lohnt es sich, die Anlagestrategie zu optimieren, insbesondere wenn Sie sich zur Kapitalauszahlung Ihrer Pensionskasse entschieden haben.
Entscheidend ist unter anderem Folgendes:
Als Arbeitnehmende waren Sie über Ihre Firma unfallversichert. Dieser Schutz entfällt nach der Pensionierung. Es ist deshalb wichtig, bei Ihrer Krankenkasse das Unfallrisiko in Ihre Grundversicherung einzuschliessen. Bis zu einer gewissen Einkommensgrenze haben Sie auch die Möglichkeit, Prämienverbilligungen in Anspruch zu nehmen. Erkundigen Sie sich am besten bei Ihrer Krankenkasse.
Auf die Pensionierung sollte man sich früh genug vorbereiten. Dabei gilt es auch, sich frühzeitig Gedanken über die Kranken- und Unfallversicherung in dieser neuen Lebensphase zu machen. Nachstehend finden Sie einen kleinen Überblick.
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Wer an seine Vorsorge denkt, sollte sich auch damit befassen, seine Familie im Falle des eigenen Todes abzusichern. Ist man bereits pensioniert, bestehen für minderjährige Kinder (bis 25 Jahre bei Ausbildung) und Ehegatten in der Regel Hinterlassenenleistungen aus AHV und BVG. Erkundigen Sie sich am besten bei Ihrer Pensionskasse und der zentralen Ausgleichsstelle. Todesfallrisikoversicherungen oder Lebensversicherungen helfen unter Umständen finanzielle Engpässe zu überbrücken.
Auch sonstige Vorbereitungen sollten für den Fall des eigenen Todes getroffen werden. Dazu gehören:
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Wichtig ist es auch, sich langsam aus der Firma zurückzuziehen und sich nicht mehr so ganz verbissen mit der Arbeit zu identifizieren. Einige Firmen oder Organisationen bieten auch Vorbereitungskurse für die Pensionierung an, die ebenfalls helfen, ein glückliches Leben im Ruhestand zu führen und geeignete Beschäftigungen zu finden.
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Offiziell fängt die ordentliche Pensionierung in der Schweiz mit 64 oder 65 Jahren an. Allerdings sollten Sie sich schon viele Jahre vor diesem Zeitpunkt mit diesem Thema beschäftigen. Die Beantwortung folgender Fragen kann dabei helfen:
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