Auswandern im Alter: So verbringen Sie einen sorgenfreien Ruhestand im Ausland

Auswandern im Alter: Planen Sie Ihren Traum sorgfältig

Träumen Sie davon, Ihren Ruhestand im Ausland zu verbringen? Dafür spricht einiges: angenehme Temperaturen sowie einen Tapetenwechsel durch eine neue Kultur oder Sprache. Auch die Steuervorteile und die tieferen Lebenshaltungskosten lassen viele ans Auswandern im Alter denken – einige erhoffen sich dadurch auch, nicht in die Altersarmut abzurutschen.

So oder so: Es ist wichtig, sich rechtzeitig mit seinen Auswanderungsplänen nach der Pensionierung auseinanderzusetzen und vorzusorgen. Denn es lauern einige Stolpersteine. So ist das Gesundheitssystem nicht überall so gut ausgebaut wie in der Schweiz, die familiäre Bindung und sonstige Sozialkontakte fehlen häufig, es gibt Sprachbarrieren und Behördengänge können in gewissen Ländern zum Spiessrutenlauf werden.

Denken Sie auch an die Finanzen und Seniorenbetreuung

Auch kann es immer passieren, dass man im Alter den Alltag ohne fremde Hilfe nicht mehr meistern kann. Erkundigen Sie sich also, wie die Betreuung von Seniorinnen und Senioren aussieht.

Auch wenn das Leben im Ausland im Vergleich zur Schweiz günstig ist, sollten Sie über Ihre finanzielle Lage dennoch Bescheid wissen. Mit welchen Einnahmen und Ausgaben rechnen Sie? Ein Budgetplan und die Kontaktaufnahme zu den Vorsorgewerken helfen – optimalerweise schon einige Jahre vor der Pensionierung.

Zahlen und Fakten: Wo leben die meisten Schweizer Rentner im Ausland?

• 813’400 Schweizerinnen und Schweizer lebten Ende 2023 im Ausland. 23 Prozent davon waren älter als 65 Jahre – Tendenz steigend.
• Die meisten Auswanderer:innen (alle Altersgruppen) wohnten in Europa: Platz 1 belegte Frankreich, gefolgt von Deutschland, Italien, dem Vereinigten Königreich und Spanien.
• Ausserhalb Europas lebten die meisten Schweizer:innen in den USA, gefolgt von Kanada, Australien und Israel.
• Bei den über 65-Jährigen waren 2023 Thailand, Portugal, Spanien, Südafrika und Brasilien die beliebtesten Auswanderungsziele. 
• 5,5 Milliarden Franken Hauptrenten wurden 2019 über die AHV in andere Länder ausbezahlt.
• Im Jahr 2019 erhielten 32 Prozent aller AHV-Bezüger eine Rente im Ausland. Bei fast 85 Prozent handelte es sich aber um Ausländer:innen, die nach der Pensionierung in die alte Heimat zurückkehrten.
• Lediglich 7 Prozent aller Schweizerinnen und Schweizer verbrachten ihren Lebensabend in einem anderen Land.

Wo lebt es sich im Alter am besten?

Das hängt immer von den persönlichen Bedürfnissen und Wünschen ab. So sind bei der Wahl der neuen Heimat etwa das Klima, die Kultur, die Infrastruktur, die Lebensunterhaltungskosten oder steuerliche Vorteile entscheidend.

In Europa sind beliebte Auswanderungsziele Frankreich, Spanien oder Portugal. Doch auch Thailand, Uruguay, Mexiko, Costa Rica oder die Kanarischen Inseln sind attraktiv. Steuerliche Vorteile versprechen sich zudem einige in Monaco, Dubai oder Panama. Allerdings braucht es in manchen dieser Länder ein stolzes Startkapital, um dort überhaupt leben zu können.

Finanzen und Renten: So bereiten Sie sich vor

Klären Sie unbedingt Ihre finanzielle Situation ab, wenn Sie ans Auswandern nach der Pensionierung oder im Alter denken. Erkundigen Sie sich am besten bei den Sozialwerken, welche Rente und sonstige Auszahlungen Ihnen zustehen. Ebenfalls lohnt es sich, seine Ausgaben im Ausland zu kennen. Mit welchen Kosten müssen Sie an der Auswanderungsdestination rechnen? Dazu zählen Wohnen, Essen, Versicherungen, Gesundheit, Freizeit oder Mobilität. Eine Budgetplanung hilft.

Ebenfalls müssen Sie dafür sorgen, dass die Rente aus der Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV), Pensionskasse oder sonstigen Versicherungen auch überwiesen wird. Informieren Sie also die zuständigen Versicherungen über den Wohnortswechsel.

Alle AHV-Leistungsbezieher erhalten zudem von der Schweizerischen Ausgleichskasse SAK eine jährliche Lebens- und Zivilstandsbescheinigung. Dieses Formular muss innerhalb von 90 Tagen ausgefüllt und von einer Behörde bestätigt zurückgesendet werden, damit die Rentenzahlung ohne Unterbruch erfolgt.  

Wird die AHV-Rente gekürzt, wenn man im Ausland lebt?

Nein. Haben Sie in der Schweiz in die AHV eingezahlt, erhalten Sie ab dem Erreichen des ordentlichen AHV-Alters an jedem beliebigen Wohnort eine Rente. Diese überweist die Schweizerische Ausgleichskasse in der Regel in der Währung des Wohnsitzstaates. Es ist aber auch möglich, dass die Rente auf ein schweizerisches Post- oder Bankkonto ausbezahlt wird. Hilfslosenentschädigung und Ergänzungsleistungen erhalten Sie aber nur bei einem Wohnsitz in der Schweiz.

Was passiert mit der Pensionskasse, wenn ich die Schweiz verlasse?

In der Regel können Sie auch Renten oder eine Kapitalauszahlung von Ihrer Pensionskasse beziehen, sofern Sie in der Schweiz eingezahlt haben. Informieren Sie sich am besten bei Ihrer Vorsorgeeinrichtung. Das gilt auch, wenn Sie von anderen Versicherungsträgern Leistungen zugute haben. Etwa von Ihrem Anbieter der steuerpriviligierten Säule 3a.

Wie wird die Rente versteuert?

Verlassen Sie die Schweiz, sind Sie nicht mehr unbegrenzt steuerpflichtig. Für AHV- oder BVG-Renten werden keine Quellensteuern fällig. Sie müssen am neuen Wohnort versteuert werden.

Anders sieht es aus, wenn Sie aus der dritten Säule oder Pensionskasse Kapitalleistungen beziehen. Diese Quellensteuer können Sie aber auf Gesuch zurückerhalten, sofern ein Doppelbesteuerungsabkommen zwischen der Schweiz und Ihrem neuen Wohnort besteht.

Falls Sie in der Schweiz noch unbewegliche Vermögen wie Immobilien oder Geschäftsverträge besitzen, gilt dort weiterhin eine beschränkte Steuerpflicht. Eine Verrechnungssteuer von 35 Prozent wird von Dividenden schweizerischer Gesellschaften, Obligationenzinsen schweizerischer Schuldner sowie von Zinsen schweizerischer Bankguthaben abgezogen. Auch diese können bei einem Doppelbesteuerungsabkommen teilweise oder ausnahmsweise ganz zurückgefordert werden.

Was passiert mit meinem Bankkonto?

Für Auslandschweizer:innen ist es häufig nicht leicht, in der Schweiz ein Bankkonto zu behalten. Häufig lösen gar Banken die Konten der im Ausland lebenden Kunden auf oder verknüpfen sie an verschärfte Bedingungen oder hohe Gebühren. Gründe dafür sind das verschärfte regulatorische Umfeld und die internationalen steuerlichen Anforderungen. Nehmen Sie also unbedingt vor Ihrer Abreise Kontakt mit Ihrer Bank auf, um eine Lösung zu finden.

Gesundheit: Bin ich bei einer Krankheit oder einem Unfall ausreichend versorgt?

Zu einem unbeschwerten Lebensabend gehört auch, dass man im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls gut versorgt ist. Wie das Gesundheitssystem genau funktioniert, ist von Land zu Land unterschiedlich.

Es empfiehlt sich deshalb im Vorfeld abzuklären, wie dieses vor Ort aussieht. Folgende Punkte sollten Sie beim Auswandern im Alter beachten:  

• Welches medizinische Angebot steht zur Verfügung?
• Wie kann ich im Notfall Hilfe holen?
• Ist auch bei schwerwiegenden Erkrankungen eine örtliche Behandlung möglich oder muss ich dann zurück in die Schweiz?
• Sind alle notwendigen Medikamente verfügbar – auch jene für bestimmte Erkrankungen?
• Kann ich mich in Gesundheitseinrichtungen verständigen oder gibt es medizinisches Personal, das meine Sprache spricht?

So können Sie sich versichern

Eine Kranken- und Unfallversicherung sollten pensionierte Auswanderer am besten schon vor der Abreise haben, auch weil die Gesundheitskosten in manchen Ländern sehr hoch sind. In Sachen Versicherungsschutz gilt grundsätzlich Folgendes:

Auswanderung in ein EU-/EFTA-Land

• Falls Sie ausschliesslich eine Rente aus der Schweiz erhalten, müssen Sie weiterhin eine obligatorische Grundversicherung in der Schweiz haben. Die Prämien richten sich nach den Kosten der Gesundheitsversorgung in den jeweiligen Ländern aus. Bei einem tiefen Einkommen können Sie in der Schweiz Prämienverbilligungen beantragen. Denken Sie aber daran, das Unfallrisiko auch in diese Versicherung einzuschliessen.
• Erhalten Sie auch/oder eine Rente in Ihrem neuen Wohnland, benötigen Sie dort eine Krankenversicherung.
• Ausnahme: Beziehen Sie ausschliesslich eine Schweizer Rente, können Sie in folgenden Ländern wählen, ob Sie sich in der Schweiz oder in Ihrem neuen Wohnort versichern lassen: Deutschland, Österreich, Frankreich, Italien, Spanien und Portugal.

Auswandern ausserhalb der EU/EFTA

In Drittstaaten unterstehen Sie nicht mehr der schweizerischen Versicherungspflicht – Sie können also keine obligatorische Grundversicherung mehr abschliessen. Erkundigen Sie sich, wie Sie sich im Zielland versichern lassen müssen und wie die Gesundheitsversorgung vor Ort ist.

Internationale Krankenversicherung bringt viele Vorteile

Egal für welches Land Sie sich entscheiden: Vorteile haben Sie mit einer internationalen Krankenversicherung (IK). Sie haben z.B. Zugang zu den besten Spezialist:innen und können sich bei einer (schweren) Erkrankung auch im Ausland (also auch in der Schweiz) behandeln lassen. Dies ist äusserst wertvoll, wenn bestimmte Leiden im Wohnland nicht ausreichend versorgt werden können.

Auch wenn Senioren in ein EU-Land auswandern, lohnt sich eine IK – auch als Zusatzversicherung. Damit können diese etwa die langen Wartezeiten umgehen, die in vielen europäischen Ländern an der Tagesordnung sind.

Die Deckung der IK hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Die einfachsten Versicherungspläne übernehmen alle Kosten einer Hospitalisierung. Zusätzlich können die Kosten der ambulanten Behandlungen abgedeckt werden. Weitere Zusatzmodule betreffen die Zahnbehandlung sowie die medizinische Evakuation und Rückführung – also den Notfalltransport in eine bestimmte Gesundheitseinrichtung.

Vielerorts ist eine IK sogar Bedingung, um ein Visum zu erhalten. Kümmern Sie sich also am besten schon vor der Abreise darum.

Seniorenbetreuung, Alters- und Pflegeheime

Im Alter kann es auch immer passieren, dass man nicht mehr selbstständig leben kann. Deshalb ist es wichtig, sich im Vorfeld über die Möglichkeiten und Finanzierung der Seniorenbetreuung zu informieren. Folgendes sollten Sie abklären:

• Wie werden Seniorinnen und Senioren im neuen Wohnland betreut?
• Kann ich auch zu Hause betreut und gepflegt werden?
• Welche Einrichtungen gibt es und können diese besichtigt werden?
• Würde ich vielleicht doch lieber in einer Institution in der Schweiz leben?

Günstige Seniorenbetreuung

In vielen Ländern ist die Seniorenbetreuung viel günstiger als in der Schweiz. So ziehen manche nach Osteuropa oder Südostasien in ein Seniorenheim, um das Portemonnaie und das Erbe zu schonen. In Thailand gibt es etwa Seniorenresidenzen, die sich auf Demenzkranke aus dem Ausland spezialisiert haben und eine hohe Qualität bieten.

Am wichtigsten ist aber, dass man sich in diesen Pflegeeinrichtungen und im fremden Land wohlfühlt. Die Finanzen sollten bei der Auswahl nur eine untergeordnete Rolle spielen. Auch in der Schweiz kann man sich dank Ergänzungsleistungen ein Altersheim leisten, wenn Einkommen und das Vermögen nicht ausreichen.

Patientenverfügungen, Tod und Testament

Denken Sie unbedingt an eine Patientenverfügung, wenn Sie nach der Pensionierung auswandern. In dieser halten Sie fest, welche medizinische Massnahmen Sie akzeptieren und ablehnen, falls Sie sich nicht mehr dazu äussern können. Diese Willenserklärung entlastet das medizinische Personal und die Angehörigen.

Ihren letzten Willen halten Sie in einem Testament fest, in dem Sie bestimmen, wer wie viel erben soll. Allerdings sollten Sie sich dabei informieren, welches Erbrecht in Ihrem neuen Wohnland gilt – am besten bei einer Fachperson. Das Testament können Sie bei einer nahestehender Person oder einem Notar hinterlegen. Informieren Sie darüber auch die schweizerische Vertretung in Ihrer neuen Heimat.

Auch Ihre Wünsche für die Bestattung sollten Sie schriftlich festhalten. Erkundigen Sie sich gerne, welche lokalen Bräuche in dieser Hinsicht gelten, wo Sie bestattet werden möchten und wie die Finanzierung aussieht.

Einreise- und Aufenthaltsbestimmungen

Jedes Land regelt seine Einreise- und Aufenthaltsbestimmungen verschieden. Relativ unkompliziert ist es, in Staaten der EU oder EFTA. In gewissen Drittstaaten ist es für Pensionierte hingegen sehr schwer, eine dauerhafte Aufenthaltsbewilligung zu erhalten, während in anderen deutlich bessere Aussichten bestehen – insbesondere, wenn der Senior oder die Seniorin das nötige Kapital nachweisen kann.

In vielen Drittstaaten brauchen Sie ein Visum

In gewissen Ländern brauchen Sie gar ein Visum für eine dauerhafte Aufenthaltsbewilligung. Diese erteilt die Botschaft oder das Konsulat des Ziellandes in der Schweiz – erkundigen Sie sich am besten auf den Webseiten der offiziellen Vertretungen. Diese informieren Sie auch über die Einreise- und Zollbestimmungen.

Und: Erkundigen Sie sich auch über die Aufenthaltsbestimmungen, wenn Sie beispielsweise nur die Wintermonate ausserhalb der Schweiz verbringen. In der Regel wird diese nämlich nach drei Monaten nötig.

In gewissen Staaten gibt es ein spezielles Rentnervisum. Dieses ist meistens mehrere Jahre lang gültig mit der Möglichkeit der Verlängerung. Der Nachweis eines lebenslangen gesicherten Einkommens ist aber in diesen Fällen in der Regel Pflicht. Manchmal muss auch eine bestimmte Geldsumme als Depot hinterlegt werden.

Pensionierung in EU- oder EFTA-Staaten

Hier ist die Niederlassung für Schweizer Auswanderer nach der Pensionierung vergleichsweise leicht, da sie wie EU-Bürger behandelt werden. Pensionierte erhalten eine Aufenthaltsbewilligung von fünf Jahren, sofern sie selbst und für ihre Familienangehörigen folgende Dokumente vorlegen:

• einen gültigen Pass oder eine gültige Identitätskarte
• eine gültige Kranken- und Unfallversicherungspolice
• Rentenverfügungen der AHV/IV, BVG, privaten Vorsorge, die ausreichend finanzielle Mittel nachweisen. Diese müssen höher sein als der Mindestbetrag des lokalen Fürsorgetarifs, denn Auswanderer können keine Sozialhilfe beziehen.

Nach fünf Jahren wird die Aufenthaltserlaubnis auf Antrag automatisch um mindestens diesen Zeitraum verlängert, sofern alle Bedingungen erneut erfüllt werden.

Anmeldung im Gastland

In den meisten Ländern ist die Anmeldung bei der zuständigen Immigrationsbehörde innerhalb einer gewissen Frist Pflicht. Haben Sie sich bei Ihrer Schweizer Wohngemeinde abgemeldet, müssen Sie sich ausserdem bei der schweizerischen Auslandsvertretung (Botschaft oder Konsulat) in Ihrer neuen Heimat anmelden. Dafür sollen Sie vor Ort oder am Onlineschalter innerhalb von 90 Tagen Ihren Pass/ID sowie, falls vorhanden, einen Heimatschein vorlegen.

Mit der Auslandsvertretung können Sie im Notfall Kontakt aufnehmen. Ausserdem hilft diese bei Formalitäten, wenn Sie z. B. bei einer Heirat oder im Todesfall bestimmte Ausweisschriften brauchen. Auch wenn Sie einen Schweizer Pass oder eine ID benötigen, läuft dies über die Auslandsvertretung. Die Anmeldung als Auslandschweizer:in ermöglicht es Ihnen auch, in der Schweiz zu wählen und abzustimmen.

Auslandsvertretung unterstützt, aber…

Das Departement für auswärtige Angelegenheiten EDA unterstützt Auslandschweizer:innen in vielen Bereichen. So helfen etwa die schweizerischen Vertretungen bei der Suche nach Altersheimen, Spitälern oder beantworten Fragen zu Immobilien oder Schweizer Banken.

Aber: Diese Unterstützung ist nicht verpflichtend. Gemäss Auslandschweizergesetz und –verordnung ist die Rolle der Eigenverantwortung zentral. Auswanderer sind also für die Planung und Durchführung ihres Aufenthaltes selbst verantwortlich und müssen Schwierigkeiten selbst meistern. Unternehmen Sie also alles dafür, um nicht in eine Notlage zu kommen und sorgen Sie auch vor, falls Sie nicht mehr eigenständig entscheiden können.

Zollvorschriften beim Auswandern

Falls Sie Ihr Hab und Gut mitnehmen wollen, sollten Sie sich vorher bei der offiziellen Vertretung Ihrer neuen Heimat nach den genauen Zollvorschriften sowie Abgaben und Gebühren informieren. Manchmal kann das Umzugsgut steuer- und zollfrei eingeführt werden, in anderen Fällen werden Zölle und Mehrwertsteuern fällig.

So gelten etwa für Medikamente, Lebensmittel, Tabak, Alkohol, originalverpackte Gegenstände sowie Haustieren bestimmte Regeln oder Einschränkungen. Häufig sind gewisse Einführungen gar verboten – etwa von Drogen, pornografischem Material, bestimmten Pflanzen sowie Tieren.

Weil die Zoll- und Einfuhrvorschriften sehr kompliziert sind, ist es empfehlenswert, eine internationale Umzugsfirma damit zu beauftragen sowie sich beim Bundesamt für Zoll und Grenzsicherheit (BAZG) zu informieren.

Einfuhr von Motorfahrzeugen

Spezielle Vorschriften bestehen auch, wenn Sie Motorfahrzeuge einführen möchten. Klären Sie also ab, wie der Umtausch des Nummernschildes funktioniert und welche Versicherungen sowie technische Voraussetzungen notwendig sind. In der Regel müssen Sie auch Ihren Schweizer Führerausweis umtauschen, manchmal ist dafür sogar eine Prüfung erforderlich.

Wichtig: Bevor Seniorinnen und Senioren aus der Schweiz auswandern, müssen sie sich zudem beim kantonalen Strassenverkehrsamt abmelden.

Checkliste: Denken Sie beim Auswandern an diese Punkte

Zum Abschluss nochmals eine Checkliste, woran Sie beim Auswandern im Alter oder nach der Pensionierung denken müssen:

• Verträge kündigen: dazu gehören etwa Handy- und Internetverträge, Radio- und Fernsehgebühren oder Versicherungen
• Wohnen: Denken Sie daran, Ihre Mietwohnung rechtzeitig zu kündigen. Falls Sie Wohneigentum haben, überlegen Sie sich, wie es damit weitergeht.
• Besitz: Wollen Sie Ihren Hausrat mitnehmen, dann denken Sie an die Zollvorschriften. Falls nicht, überlegen Sie, was damit passiert. Verschenken, Verkaufen, Verschrotten? Die Möglichkeiten sind vielfältig.
• Finanzen: Informieren Sie sich über die Lebenshaltungskosten am neuen Ort und listen Sie Ihre Einnahmen auf. Erkundigen Sie sich auch bei den Sozialwerken, welche Leistungen Ihnen zustehen.
• Abmelden: Melden Sie sich in Ihrer Wohngemeinde, beim Strassenverkehrsamt sowie bei den Steuerbehörden ab. Hinterlegen Sie zudem Ihre neue Adresse und organisieren Sie bei der Post einen Nachsendeauftrag.
• Kranken- und Unfallversicherung: Denken Sie daran, dass Sie am neuen Ort abgesichert sein sollten.
• Wohnung suchen: Informieren Sie sich schon im Vorfeld, wo Sie zukünftig leben möchten. Bei der Wohnungssuche können Sie manchmal damit punkten, wenn Sie sich noch in der Schweiz einen Betreibungsregisterauszug bestellen und diesen vorlegen.
• Aufenthalts- und Einreisebestimmungen: Informieren Sie sich schon im Vorfeld, welche Bedingungen Sie erfüllen und an welche Behörden Sie sich wenden müssen.
• Leben und Sprache: Gut vorbereitet sind Sie, wenn Sie sich mit den Lebensbedingungen und der Kultur in Ihrer neuen Heimat schon im Vorfeld vertraut machen. Auch Sprachkenntnisse sind da äusserst hilfreich.